Pourquoi assurer sa voiture ?
C'est vrai ça, dans un monde où nous payons suffisamment cher le carburant, est-il nécessaire de débourser encore plus d'argent pour souscrire à une assurance ?
La loi impose à tout automobiliste d'être assuré au titre de ce que l'on appelle communément « le tiers » (ou responsabilité civile). Sans avoir au minimum ce titre, il vous sera interdit de conduire sur la voie publique, sous peine d'une sanction pouvant aller jusqu'à 1 an d'emprisonnement.
L'assurance au tiers garantit l'indemnisation des dommages matériels et corporels qui pourraient être causés à des tiers par le conducteur de la voiture ou par ses passagers lors d'un accident. Un contrat d'assurance auto peut être limité à cette simple garantie ou en inclure d'autres.
OK pour l'assurance AU TIERS, mais elle sert à quoi précisément ?
L'assurance dite « au tiers » est l'autre nom donné à la responsabilité civile. Elle prend donc en charge les frais engendrés par les dégâts matériels et corporels infligés à un tiers lorsque le conducteur de la voiture est responsable.
Ces dommages peuvent êtres :
- Matériels : dommages causés par la collision avec d'autres véhicules et aux immeubles (murs, vitrines, portails) ;
- Corporels : dommages causés à des tiers (blessures et décès).
Un contrat d'assurance auto au tiers peut également, en plus des garanties évoquées juste avant, inclure d'autres protections. Mais une assurance au tiers reste une formule de base, peu couvrante.
L'assurance au tiers ne prendra pas en compte :
- Les dommages subis par le conducteur du véhicule assuré ;
- Les dommages subis par le véhicule responsable de l'accident ;
- Les biens appartenant, loués ou confiés au conducteur ;
- Les marchandises et objets présents dans le véhicule assuré ;
- Les animaux transportés dans le véhicule ;
- Le vol, le vandalisme, l'incendie, le bris de glace, etc.
Quelles différences entre l'assurance AU TIERS et TOUS RISQUES ?
Comme dit précédemment, l'assurance auto "au tiers" est un contrat qui garantit votre responsabilité civile. Formule intéressante pour un véhicule ayant une faible valeur ou si vous roulez peu.
L'assurance "tous risques", quant à elle, couvre tous les dommages matériels subis par votre véhicule, que vous soyez responsable ou non.
Les garanties supplémentaires qui viennent s'ajouter à celles couvertes au tiers sont :
- Dommages corporels ;
- Dommages matériels causés à votre propre véhicule ;
- Vol et/ou vandalisme ;
- Incendie ;
- Bris de glace ;
- Assistance (Panne et accident) ;
- Protection juridique.
Selon les contrats et les compagnies d'assurance, d'autres garanties peuvent s'ajouter à la formule tous risques, directement incluses ou proposées en option.
Mais l'assurance TIERS ETENDU dans tout ça ?
Si votre véhicule a moins de 10 ans mais qu'il n'est plus neuf, il est conseillé de souscrire une assurance au tiers « plus » (ou tiers « étendu »), à savoir accompagnée de garanties supplémentaires proposées en options :
-
Bris de glace ;
-
Assistance ;
-
Vol, vandalisme ;
-
Incendie, catastrophe naturelle, tempête ;
-
Contenu du véhicule.
Cette forme d'assurance permet d'avoir plus de garanties que le tiers simple, sans avoir à devoir payer le prix fort.
Mais alors, quel contrat d'assurance choisir ?
Voici les points à analyser afin de choisir votre contrat d'assurance :
- Déterminez la valeur de votre véhicule : âge, kilométrage, état général, … En effet, moins votre voiture a de la valeur, plus il sera judicieux de se tourner vers un niveau de garanties moindre. On estime qu'en dessous de 3.000 euros, le véhicule est de faible valeur. Dans ce cas, il serait judicieux de vous tourner vers une assurance au tiers, afin de générer des économies ;
- Etablir son budget : quelle prime pouvez-vous payer ? Quel montant de franchise êtes-vous prêt à supporter ?
- La fréquence d'utilisation du véhicule, le nombre de kilomètres parcourus par an : si vous savez que vous n'allez pas conduire fréquemment le véhicule, rien ne sert de souscrire une protection maximale ;
- Déterminer qui va conduire le véhicule : si la voiture est conduite par plusieurs personnes régulièrement (surtout un jeune avec moins de 5 ans de permis), le risque est multiplié et la prime de risque peut l'être aussi. Une assurance tous risques qui inclut d'office ou en option une garantie « prêt du volant » est conseillée ;
- Les équipements : si la voiture comporte de nombreuses options coûteuses, une assurance tous risques peut être la meilleure ;
- Définir vos besoins personnels : si vous savez que vous êtes dans une région propice aux intempéries, aux vols ou encore que vous transportiez régulièrement des objets de valeur, vous pourrez davantage adapter votre couverture ;
- Un crédit est associé à l'achat du véhicule : dans ce cas, il est préférable de prendre une assurance tous risques.
A noter : Passer par un courtier afin de trouver votre contrat d'assurance, vous permettra une négociation sur-mesure de votre contrat d'assurance, afin de décrocher un contrat incluant les garanties qui VOUS seront utiles.